Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна

Что такое финансовая подушка безопасности? В чем поможет? Как создать и накопить финансовую подушку безопасности? Плюсы и минусы.

Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна
Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна

Финансовой подушкой называют ликвидные сбережения человека, или семьи. Это заранее накопленная и помещённая в безопасное место сумма, которую семья может при необходимости использовать в любой момент.

Фактически — это ваш личный резервный фонд. Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления — которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Их предназначение — помочь человеку или семье, если эти обстоятельства наступили.

Ваш резервный фонд — своего рода финансовый буфер, помогающий смягчить возникшие проблемы, и решить их в кратчайшее время. Посмотрите моё видео по теме:

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

Внезапно возникшая потребность в деньгах

Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?

Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.

А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.

Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.

Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес. Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет. И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.

Внезапно открывшиеся инвестиционные возможности

Если у вас есть ликвидные средства — вы можете использовать инвестиционные возможности, которые встречаете на своём пути. Особенно важно это для тех моментов, когда наступают экономические кризисы.

Именно в эти времена можно буквально за бесценок приобрести замечательные активы — которые в ближайшем будущем резко вырастут в цене. Но для этого приобретения нужны деньги сейчас, сию минуту. В то время, когда их ни у кого нет.

И по этой причине вам также нужен резервный фонд. Тем самым подушка безопасности защищает семью в неблагоприятных условиях, и одновременно позволяет делать выгодные приобретения, когда открываются интересные возможности.

Скачайте PDF-обзор«Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна

Пережить сложные времена

2020 год навсегда запомнится нам финансовым кризисом и сложной ситуацией на рынке труда, вызванными эпидемией COVID-19. Даже после того, как эпидемия окончательно спадёт, ее последствия еще долго будут влиять на экономику. Предугадать такое развитие событий не мог никто: вирус появился внезапно и стал фактором, которого никто не ожидал. Многие люди лишились работы или бизнеса, столкнулись с резким падением доходов. Увеличились и расходы. Сложная, стрессовая и неожиданная ситуация стала испытанием абсолютно для всех — и справиться с ней оказалось проще тем, кто имел накопления. И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та самая подушка безопасности, легче перенесли этот удар. И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию.

Не допустить задолженностей

Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.

Быть готовым к форс-мажорной ситуации

Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.

Не оказаться в беде

Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.

В чем отличие от инвестирования

Финансовую подушку, по сути, создают не для преумножения денег, а для решения временных финансовых трудностей. Например, при увольнении, заболевании, внезапных жизненных обстоятельствах личного или всеобщего характера – стихийное бедствие, карантин, чрезвычайная ситуация.

Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна

Главная задача инвестиций — приумножение накоплений или формирование источника пассивного дохода. Для этого подходят акции, облигации, инвестиционные счета, другие финансовые инструменты. Каждый инвестор выбирает сам, куда и в каком объеме направлять накопленные деньги, а также период вложения и степень риска.

Смешивать финансовую подушку и инвестиции получится не у всех. Но часть отложенных в резерв денег все-таки можно инвестировать при определенных условиях, о которых расскажем подробнее в этом обзоре.

Почему финансовый резерв не стоит хранить в ценных бумагах

Помещать все средства из финансовой подушки в инвестиционные инструменты нежелательно по трем причинам:

  1. Если деньги вложены в ценные бумаги или другие финансовые активы на определенный период, то изъять их по первому требованию может оказаться очень сложно. Кроме того высокорисковые инструменты могут не только дорожать, но и падать в цене, а это очень плохая стратегия для финансовой подушки. То есть в конце инвестирования у вкладчика окажется меньше денег, чем было вначале.
  2. Если срочно продавать такие ценные бумаги как акции или ETF на акции, то они могут стоить дешевле, чем на момент покупки, а времени на ожидание роста цены не будет. В этом случае резерв уйдет в убыток. При этом стоимость облигаций падает меньше, поэтому часть подушки все-таки можно направить, например в ОФЗ.
  3. Отдельный аргумент – биржи не работают по выходным или ночью, поэтому получить деньги очень срочно не получится. Плюс сделки с ценными бумагами проходят с задержкой в 2-3 дня, которые тоже надо учесть при выводе средств.

Но все эти минусы относятся к относительным. Если составить стратегию грамотно, то часть семейного резерва можно разместить без ущерба для суммы накопления.

Когда и как создавать свой ликвидный фонд

Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.

Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.

Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.

Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.

И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.

Какой должен быть размер денежного запаса?

Тут несколько вариантов: можно отталкиваться от месячных расходов или доходов.

  1. 2-3 ваших месячных зарплаты.
    Возьмите сумму вашей средней зарплаты, умножьте её на 2 или 3 — получите желательный денежный резерв на случай непредвиденных обстоятельств.
  2. Расходы за 3-6 месяцев.
    Денежного резерва должно хватить на 3-6 месяцев проживания без какого-либо источника дохода. Для определения суммы резерва нужно знать, сколько вы тратите в среднем в месяц. Выяснить это можно с помощью ведения учета своих финансов (например, с помощью таблиц учета доходов и расходов).

P.S. На сегодня всё. Надеюсь, эта статья заставит вас задуматься о том, что всё же неплохо обзавестись собственным запасом денег (если вы это ещё не сделали), тем более в непростые времена мирового финансового кризиса, который ещё неизвестно когда закончится

Как откладывать деньги

Когда денег не так много, сложно начать копить. Есть несколько способов сформировать финподушку, они сработали у меня, могут помочь и вам.
Откладывать сразу, как получили деньги. Пока я планировала свои накопления по остаточному принципу, ничего и не получалось — все деньги тратила под нуль. Как только перешла на схему «заплати сначала себе», оказалось, что можно безболезненно убрать из бюджета 5−10% доходов.
Постепенно наращивать темп. Первый раз я отложила 10% от доходов, как советуют финансовые эксперты. Но этого оказалось много — в конце месяца я залезла в свои накопления и потратила часть суммы. Потом я делала все последовательно: начала сберегать 5% от дохода. Когда привыкла к этой сумме, подняла планку и откладывала уже по 6−7-8−9%. К рекомендованной доле сбережений в 10% я пришла только через год, но зато не сорвалась.
Поручить накопления роботу. Первые три-четыре месяца мне было сложно привыкнуть к тому, что надо копить. Я забывала сразу отложить нужную сумму или переносила это на потом. Помогла автоматизация — я настроила автоплатеж со своей карты, и банк сам переводил заданную сумму на отдельный счет.
В мобильном приложении «Ак БАРС Online 3.0» есть функция автоматического накопления — «Копилка». Вы указываете желаемый процент от дохода, при поступлении денег на счет нужная сумма автоматически отправляется в накопления.
Округлять сумму на счете. Чтобы ускориться, можно регулярно заглядывать в интернет-банк и округлять сумму на карте в пользу финансовой подушки. Если, например, на карте 2 750 ₽, я оставляю 2 500 ₽, а 250 ₽ перечисляю на отдельный счет. В итоге мне удается практически незаметно пополнять финподушку на небольшие суммы.
Отправлять в копилку мелочь. С наличными поступаю также: убираю все монетки из кошелька и карманов, оставляю только крупные купюры или ровно ту сумму, которая понадобится на днях. Сейчас почти везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому наличные снимаю и трачу редко. Раз в пару месяцев захожу на почту, чтобы разменять мелочь и получить купюры, выходит не так много — 200−400 ₽, но и их отправляю в финподушку.
Поручить накопления самому ответственному. Моя подруга начинала копить много раз, но всегда срывалась и залезала в копилку. Потом попросила заняться этим мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех поступлений. Планирование текущих расходов осталось в руках подруги, а ее муж взял на себя создание финансовой подушки. Мне удобнее самой следить за деньгами.

Как не потратить накопления

Нелегко накопить кругленькую сумму и не потратить ее на что-то нужное. Я нашла для себя три способа сохранить деньги.
Усложнить доступ к деньгам. Ваша задача — разместить финподушку так, чтобы в экстренной ситуации вы легко получили деньги. Но чтобы потратить пару тысяч рублей, пришлось бы постараться. Каждое лишнее действие заставляет задуматься — брать эти деньги или пусть себе лежат.
Я открыла счет в Ак Барс банке «Просто накопить» со свободным пополнением, но без возможности досрочного частичного снятия. Чтобы получить хотя бы один рубль со счета, мне нужно закрыть вклад. Тогда на карту придут деньги за вычетом начисленных, но сгоревших процентов. Я не снимаю с вклада деньги, чтобы не терять проценты, да и лень каждый раз закрывать его ради спонтанных трат.
Четко планировать расходы. Я распотрошила свою финподушку, когда пришло время ставить на машину зимнюю резину. Но такие сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финподушки.
Теперь я стараюсь внести в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы. В ноябре плачу налог на имущество, в июне — покупаю автостраховку, в апреле и октябре — переобуваю машину, а в мае и сентябре — пополняю свой гардероб к новому сезону. Обо всех тратах я знаю в начале года и заранее откладываю деньги.
Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 000 ₽, 100 000 ₽ или 500 000 ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется. Я в таких случаях ищу способы покрыть расходы иначе, например, жду зарплату или продаю что-то ненужное. А пока сумма была не такой круглой, делала все, чтобы поскорей достичь нужной отметки.

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.

  • Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
  • Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
  • Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода

Во что нельзя вкладывать

Пока я искала идеальный способ хранения финансовой подушки, попробовала несколько вариантов и точно поняла, где не надо держать накопленные деньги.
В волатильных инструментах. Плохой вариант — размещение средств в активах с быстро меняющейся стоимостью. Так бывает с иностранной валютой. Будет обидно, если вы купите доллар по 65 ₽, а продавать его придется по 50 ₽, не дожидаясь более выгодного курса.
Я для себя решила, что у меня будет отдельная валютная заначка. Но если надо сходить к стоматологу, разменивать ее не буду. Это сумма не для расходов в рублях, а для зарубежных путешествий или покупок.
В ненадежных активах. Мой коллега инвестировал все свои накопления в биткоины в конце 2017 года, когда курс цифровой валюты превысил 700 000 ₽. Весной 2018 года, когда ему срочно понадобились деньги, биткоины он менял уже по курсу 300 000 ₽. Актив был новым, ненадежным и непредсказуемым. Не стоило вкладывать в него последние деньги без гарантий, не оставляя ничего на экстренные нужды.
В неликвидных активах. Один знакомый по случаю прикупил земельный участок в пригороде для последующей перепродажи. Считал, через несколько лет земля подорожает, и он получит доход. Если же деньги понадобятся срочно — легко продаст участок в нескольких километрах от города.
Но когда партнер по бизнесу решил продать свою долю в компании, деньги за землю не удалось получить быстро. Доля партнера ушла посторонним людям и бизнес развалился из-за конфликта с новыми совладельцами. А участок не получается продать уже второй год, даже за минимальную цену — в этом месте планируется строительство мусорного полигона.
В дебиторской задолженности. Давать в долг и ждать, что деньги вернут, когда они вам понадобятся — плохое решение. Как-то я заняла другу 10 000 ₽ на новый телефон, его старый сломался. Через неделю у меня тоже произошло ЧП — нужно было отвезти кота к ветеринару. Но друг еще не был готов возвращать долг и помогать в решении проблемы. Пришлось снимать нужную сумму с кредитки, потеряв на комиссии и процентах.
Деньги друг мне все же вернул, но позже и, конечно, не компенсировал потери. С тех я не даю в долг деньги, отложенные на экстренный случай. И занимаю только ту сумму, которую готова потерять.
В бизнесе. Когда деньги вложены в бизнес, их нельзя считать финансовой подушкой. Редко кому удается срочно выдернуть их из оборота так, чтобы не возник кассовый разрыв. Не рассчитывайте, что в случае ЧП вы сможете быстро вынуть деньги из собственного дела. Лучше оставьте неприкосновенную сумму.

Как и где хранить сбережения

Оптимальным способом сохранения ваших денег будет банковский депозит. Этот способ наименее рискован, так как все вклады частных лиц в коммерческие банки застрахованы государством. При этом храня деньги на банковском депозите вы, если не заработаете на процентах, то по крайней мере защитите их от инфляции.

Не рекомендуется хранить такого рода сбережения дома. По сути своей финансовая подушка безопасности должна быть неприкосновенным запасом денег, и у вас не должно возникать искушения взять оттуда хотя бы копейку. Когда деньги лежат под рукой поддаться такому искушению куда легче, чем, когда деньги находятся в банке.

Банковский депозит для хранения вашей финансовой подушки должен удовлетворять следующим основным критериям:

  1. Возможность ежемесячного пополнения.
  2. Возможность снятия денег в любой момент времени (желательно, чтобы для снятия денег вам требовалось бы написать заявление в офисе банка, это чтобы защитить их, в первую очередь, от вас самих).
  3. Без прикреплённой к счёту карты и электронного банка (дабы исключить простоту снятия и перевода денег со счёта).

Теперь о том в какой валюте лучше хранить свои сбережения. Банальным ответом будет – в надёжной. Но вот какую валюту сейчас можно считать достаточно надежной? Наилучшим подходом в данном случае будет всё та же старая добрая диверсификация. Разделите всю сумму на несколько частей и вложите их в основные мировые валюты. Например, по одной трети в рубли, доллары и евро.

Наличными

Самый очевидный плюс наличных – свободный доступ к таким накоплениям. Но минусов гораздо больше:

  • инфляция, которая постепенно обесценивает накопления;
  • риск потратить деньги не по назначению;
  • потеря или кража.

Если хранить сбережения в сейфовой ячейке банка, то за это придется заплатить. Кроме того, не все банки обеспечивают круглосуточный доступ к ячейкам. Поэтому при хранении наличности на экстренные случаи следует задуматься о домашнем сейфе.

На дебетовой карте

Снять деньги с банковской карты можно даже ночью, главное найти банкомат своего обслуживающего банка или партнера. Для уменьшения влияния инфляции лучше выбирать карту с процентами на остаток средств на счете. Главные минусы хранения финансовой подушки на дебетовой карте:

  • за выпуск карты и ее обслуживание, скорее всего, придется платить;
  • платными также могут быть интернет-банк, смс-оповещения и другие сервисы, но от большинства дополнительных услуг можно отказаться и таким образом снизить затраты;
  • банк может изменить процентную ставку в любое время.

Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна

Дополнительная мера предосторожности — не использовать карту с большим остатком для покупок и расчетов, чтобы не скомпрометировать доступ к деньгам на счете и не потерять пластик.

Обратите внимание, что у большинства банков самые выгодные предложения по накоплению срабатывают, если соблюден минимальный лимит операций. Например, проведено расчетов на 10-50 тысяч рублей в месяц. Но, не все клиенты способны соблюдать такие требования. Поэтому заранее просмотрите условия банков по похожим предложениям с начислением процентов на остаток.

При хранении финансовой подушки на дебетовой карте следует отслеживать размер накопления. Законодательно защищены средства до 1,4 млн рублей в одном банке, все что сверх этой суммы можно потерять при банкротстве кредитной организации.

На банковском вкладе

При выборе программы банковского вклада надо подбирать такие депозиты, где допускают частичное досрочное изъятие с минимальными потерями накопленных процентов. Основные плюсы хранения семейного резерва на банковском вкладе:

  • процент по депозиту снижает влияние инфляции;
  • деньги не украдут и они не потеряются;
  • процентная ставка неизменна на весь срок действия депозита.

Из минусов:

  • сложно рассчитать какая сумма может понадобиться срочно, если придется снимать весь депозит, то накопленные проценты будут минимальны;
  • график работы отделений может быть неудобным, не во всех банках можно растрогать депозиты удаленно или в выходные дни, что снижает мобильность вклада.

Ограничение по сумме как и для дебетовых карт – максимум 1,4 млн рублей в одном банке. Сбережения больше этого лимита лучше хранить в другом банке или другом активе.
Финансовую подушку можно раздробить на несколько направлений или использовать только одно.

Что делать с большими суммами

Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.

В какой валюте хранить

Если финансовая подушка уже внушительная, то часть суммы желательно хранить в разных валютах. Иногда для этой цели используют пакет из свободно-конвертируемых наиболее распространенных валют — американские доллары, евро. А иногда добавляют наиболее стабильные валюты мира – швейцарские франки, японские иены, норвежские и шведские кроны.

На начальном этапе переводить российские рубли в другие валюты может быть нецелесообразно. На конвертацию могут уходить значительные суммы, особенно если покупать инвалюту не в самое благоприятное для рубля РФ время.

Наиболее распространенное распределение для россиян:

Рубли РФДолларыЕвро
30%40%30%
33%34%33%
20%50%30%

Можно выбирать любой из предложенных вариантов или разработать свою пропорцию. Также можно добавлять любую другую инвалюту, которая внушает больше доверия, чем евро, рубли или доллары.
Но не стоит хранить финансовую подушку в каких-то экзотических валютах. Помните: главная задача резерва – это его способность быстро превратиться в наличность, которая пойдет на нужды семьи.

Как определить размер финансового резерва

Размер финансовой подушки зависит от того есть в семье дети, а также другие иждивенцы или их нет. Чем больше членов семьи и зависимых лиц, тем на более длительный срок нужен резерв:

  1. Для одиноких людей или семьи без детей запас формируется на 4-6 месяцев.
  2. Для семей с детьми или иждивенцами – на период от 8 до 12 месяцев.

В обязательные траты включают – коммунальные услуги, арендную плату, кредиты, покупку еды, предметов обихода, сезонной одежды, обуви, а также другие расходы, без которых не обойтись. Для расчета суммы ежемесячных расходов желательно провести предварительный анализ и посмотреть, какой суммы хватает для обеспечения всех членов семьи, и добавить к ней 10-20%.

Например, доход семьи с детьми 200 тысяч рублей в месяц, а расходы 120 тысяч. Значит, на 12 месяцев понадобится финансовый резерв в сумме 1,440 млн руб. С учетом дополнительного запаса суммы в 1,5 млн рублей хватит для обеспечения семьи на год. Но только в том случае, если расходы не изменятся значительно.

Рекомендации по размеру финансовой подушки условны. Некоторые семьи предпочитают резервировать суммы на 2-5 лет проживания, чтобы не волноваться при наступлении затяжного кризиса или непредвиденных обстоятельств.

От чего зависит способ хранения

От размера неприкосновенного запаса зависят рекомендации по хранению финансовой подушки и ее распределению. Чем она больше, тем больше вариантов для маневра. На начальном этапе накопления стратегия должна быть максимально простой и понятной.

Когда использовать финансовую подушку?

Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.

Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:

  • Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
  • Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
  • Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
  • Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).

Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:

  • Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
  • Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
  • Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
  • Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).

Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.

Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.

Денежный запас безопасности — основные правила

Позвольте перечислить три важнейшие правила обращения с вашим резервным фондом.

Если у вас нет подушки безопасности — обязательно создайте её

В качестве независимого финансового советника я консультирую многих людей по вопросам инвестирования и грамотного управления личными финансами. И нередко ко мне на консультацию приходят люди с достаточно высоким доходом — у которых абсолютно нет ликвидных средств.

Я объясняю им, что это — грубейшая ошибка в области личных финансов, которая может привести к серьёзным убыткам в любой момент. И рекомендую немедленно исправить эту ошибку.

Поэтому если вдруг у вас ещё нет собственной подушки безопасности — обязательно начните создавать её как можно скорее. Вы будете чувствовать себя гораздо уверенней при наличии ликвидного фонда. В сложной ситуации вы сможете использовать эти средства, чтобы решить возникшие проблемы.

Не тратьте свой финансовый запас

Ваш ликвидный фонд — средства, предназначенные для экстренных, исключительных, форс-мажорных ситуаций. Помните, что это не те деньги, которыми можно оплатить очередной отпуск, или новую шубу.

Используйте этот запас лишь при наступлении чрезвычайных событий. Для всех других случаев просто считайте, что этих денег у вас нет.

Восполните резерв, если он был использован

Если сложные времена действительно наступили, и вы использовали средства из своего резерва — обязательно восполните его. Как это делать — вы уже знаете. Просто сберегайте планомерно часть своего дохода до тех пор, пока резерв не достигнет прежнего размера.

Когда эта задача решена — вы в полной мере готовы реагировать на те неожиданные события, которые подчас нам преподносит жизнь.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Финансовая подушка безопасности для трейдера

Разумеется, я не мог обойти стороной ту сторону вопроса, которая напрямую касается тематики этого сайта. Ведь для частного трейдера наличие такого рода подушки безопасности является едва ли не решающим моментом, от которого, в конечном итоге, будет зависеть успешность его карьеры.

Доход трейдера величина крайне непостоянная. В один месяц трейдинг может принести прибыль, а в другой – убыток. Кроме этого каждый профессиональный трейдер знает о том, что возможна целая полоса неудачных, убыточных месяцев, которую нужно уметь пережить, чтобы в итоге выйти на прибыль. Так вот для того, чтобы пережить эти полосы неудач, трейдеру и нужна надёжная подушка финансовой безопасности.

Расчёт этой подушки ничем не отличается от приведённого выше. Также берётся сумма необходимая для комфортного проживания в течении месяца и исходя из неё рассчитывается размер подушки сначала на полгода, а затем на год.

Здесь есть один важный нюанс – не следует путать подушку безопасности с торговым капиталом трейдера. Многие, особенно начинающие трейдеры, считают, что в случае чего можно выдернуть часть денег с торгового счёта или вообще не разделяют личные финансы и торговый депозит. А между тем это очень важный момент в дисциплине трейдера. Такого рода смешивание личных финансов и финансов предназначенных исключительно для трейдинга может привести к истощению последних, лишив, таким образом, трейдера его единственного рабочего инструмента – денег. Личные финансы трейдера должны пополняться исключительно из получаемой прибыли, но не в коем случае не за счёт торгового депозита.

Трейдер должен, во-первых, чётко разграничить деньги на его торговом депозите и деньги, используемые на повседневные расходы, а во-вторых создать для себя надёжный задел обеспечивающий ему финансовую безопасность в убыточные месяцы.

Чем заменить финподушку

Для некоторых ситуаций можно подыскать альтернативу финансовой подушки. Необязательно хранить крупную сумму для собственной защиты. Заменой финподушки могут стать:

  • Брачный контракт, чтобы избежать разногласий при разводе.
  • Страхование жизни и здоровья, тогда будут деньги на лечение, восстановление и реабилитацию или решение финансовых вопросов после смерти близкого человека.
  • Профилактика поломок и защита электроники, своевременная диагностика проблем с бытовой техникой. Техобслуживание автомобиля позволяют вовремя отследить проблемы, запланировать ремонт или замену имущества.
  • Диспансеризация, регулярные медосмотры и чек-апы помогают выявить проблемы со здоровьем на ранних стадиях, когда их проще лечить.
  • Кредитные каникулы для снижения долговой нагрузки и защиты от просрочки.

Часть денежных проблем снимает личный финансовый план. При ведении семейного бюджета проще избегать непредвиденных затрат и планировать крупные покупки.

Инструкция
Как создать и использовать финансовую подушку
1
Накопите сумму в размере ваших расходов за 3-6 месяцев
Сначала пополняйте финподушку, а потом уже расходуйте остальные деньги. Используйте автоплатежи, копилки или поручите накопления более ответственным родственникам
2
Тратьте отложенное только на экстренные нужды
Усложните себе доступ к деньгам, это сработает как защита от спонтанных покупок
3
Ведите семейный бюджет и планируйте все регулярные траты на год
На год вперед можно предусмотреть платежи по налогам, оплату страховки, сезонные траты на гардероб, отпуск и праздники
4
Храните финансовую подушку под рукой
Не давайте эти деньги в долг, не вкладывайте в бизнес, не покупайте ценные бумаги или участок земли
5
Держите свой финансовый резерв в разных местах
Часть денег удобно хранить дома наличными, часть — держать на карте с процентами на остаток

Основной итог

  1. Финансовая подушка необходима каждому человеку или семье. Наличие запаса придаст вам уверенности. Резерв поможет решить любые временные проблемы, избежав необходимости брать деньги в долг.
  2. При формировании подушки нужно ориентироваться на средний уровень расходов в месяц, включая выплаты по кредитам.
  3. Оптимальным является размер подушки, достаточный для жизни семьи в течение полугода. При наличии нескольких независимых источников дохода объем запасов можно несколько уменьшить.
  4. Часть резервов можно хранить в долларах или евро, с целью защиты от присущих рублю проблем.
Источники

  • https://avdenin.ru/finplan/finansovaya-podushka-bezopasnosti.html
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/finansovaya-podushka-bezopasnosti.html
  • https://oooeos.ru/customers/faq/zachem-nuzhna-finansovaya-podushka-bezopasnosti/
  • https://brobank.ru/finansovaya-podushka-bezopasnosti/
  • https://damoney.ru/million/zapas-deneg.php
  • https://life.akbars.ru/kak-nakopit-finansovuyu-podushku
  • https://www.AzbukaTreydera.ru/finansovaya-podushka-bezopasnosti.html
  • https://vc.ru/u/464153-biznes-idei-sovremennosti/196807-finansovaya-podushka-bezopasnosti
  • https://www.exocur.ru/zachem-nuzhen-finansovyiy-rezerv-i-kak-pravilno-ego-sozdat/