Что означает эмитент карты и эмиссионый банк — определение и функции

Банк-эмитент (эмиссионный банк) - что это такое? Основные функции и обязательства банка-эмитента. Особенности банковских карт, выпущенных самим банком.

Что означает эмитент карты и эмиссионый банк — определение и функции
Что означает эмитент карты и эмиссионый банк — определение и функции

Проводя различные операции по своей кредитной или зарплатной карте, однажды вы можете столкнуться с ситуацией, когда необходимо обратиться к банку эмитенту. Обычно информация об этом появляется на экране банкомата или при совершении платежа за услугу в интернет-магазине.

Рассмотрите внимательно вашу платежную карту. На ней присутствуют важные данные:

  • вид платежной системы (MasterCard, Visa, Maestro, Discover, JCB, ChinaUnionPay и т.д.);
  • название банка-эмитента;
  • номер карты;
  • срок действия (месяц и год в формате ХХ/ХХ);
  • ваши персональные данные (имя и фамилия латиницей).

На обратной стороне банковской карты вы увидите сообщение: «Карта является собственностью банка-эмитента. Только держатель карты имеет право на ее использование». Банк эмитент – это кредитно-финансовое учреждение (КФУ), которое выпустило вашу платежную карту. Держатель карты – это вы.

Например, банк эмитент Сбербанк выпускает карты нескольких систем: MasterCard, Visa, Maestro, Сберкарт.

Функции:

  1. Выдача банковской карты – КФУ открывает счет, к которому будет привязана ваша карта. К одному счеты вы можете открыть несколько пластиковых карт, например, для членов вашей семьи.
  2. Авторизация карты – эта процедура осуществляется в момент проведения ваших платежей в торговых точках. Проведя это действие, КФУ подтверждает информацию о вас и вашей платежеспособности.
  3. Оплата счетов – процедура, в результате которой ваши денежные средства перечисляются с вашего счета на счет продавца. В некоторых случаях это списание происходит в течение нескольких часов/дней. Поэтому сумма операции может быть предварительно зарезервирована, чтобы вы не смогли воспользоваться этими деньгами повторно.
  4. Выставление счет-выписки – банк эмитент обязан предоставить вам информацию обо всех совершенных действиях с вашей картой. В счете-выписке присутствует информация о поступлениях (например, зарплаты) и списании средств (платежи или выдача наличных).
  5. Обеспечение безопасности карты – установление дополнительных средств защиты (например, лимиты, проверка кодового слова и т.д.) при доступе к вашей платежной карте, в том числе к вашей личной информации.
  6. Обмен данными с иными кредитными организациями – эта операция требуется, когда вы, например, находитесь в другом городе и вам необходимо снять деньги с вашей карты, но в банкомате другого банка (отличного от вашего банка-эмитента, указанного на карте).

Осуществляемые платежи

При проведении вами безналичных платежей в счет какой-либо организации банк-эмитент вашей карты выступает гарантом сделки. Т.е. он подтверждает вашу способность оплатить покупку без передачи вами наличных денег продавцу.

Именно поэтому продавец при проведении платежа требует:

  • расписаться в чеке;
  • предоставить документ, удостоверяющий личность.

Так он проверяет, что платежный инструмент банка эмитента, принадлежит держателю карточки, т.е. вам.

Существует понятие «аккредитив банка эмитента» – этот термин обозначает платежное поручение перевести денежные средства со счета одного юридического лица на счет другого юридического лица, если все условия сделки соблюдены (например, осуществлена доставка товара).

В данном случае, вы выступаете в роли физического лица, а банк перечисляет средства юридическому лицу. Ваша карта выступает в качестве такого же платежного средства, как и аккредитив между юридическими лицами. Но для ее оформления не требуются какие-либо специальные документы.

Если вы оплачиваете покупку в интернете, у продавца нет возможности проверить вашу личность. Поэтому созданы специальные дополнительные вопросы, ответив на которые вы заключите сделку.

Для проведения платежа в интернет-магазине, вам потребуются данные, указанные на лицевой стороне, и дополнительные сведения:

  1. СVC2-код (расположен на оборотной стороне);
  2. платежный адрес банка эмитента (адрес, который указан в договоре КФУ на обслуживание платежной карты).

Процедура изъятия карты

В любое время по команде банка эмитента ваша карта может быть изъята из обращения. Случаи бывают разные. Например, если истек срок действия или у КФУ имеются подозрения на мошеннические действия, банкомат может не вернуть вам карту.

При этом денежные средства на вашем счете сохраняются. Получив новую пластиковую карту вы вновь можете пользоваться деньгами. Для оформления новой или выдачи старой пластиковой карты, требуется обратиться в ближайший офис банка.

Советы:

  • Никому не передавайте вашу карту и не сообщайте ПИН-код. Владея этой информацией, любой человек может перевести с вашего счета все ваши денежные средства.
  • Если вы воспользовались банкоматом чужого банка, а он «съел» вашу карту, немедленно обращайтесь в ближайшее отделение этого КФУ. При себе необходимо иметь паспорт и знать адрес банкомата, в котором находится ваш пластик. В соответствии с этими данными напишите заявление. В течение 30 дней вы сможете забрать вашу карту, иначе она будет уничтожена.
  • При проведении платежей в интернет-магазинах, доверяйте только зарекомендовавшим и проверенным участникам сделки. Иначе ваши личные данные, попав к недобросовестным продавцам, могут оказаться в чужих руках.

Что такое «банк-эмитент»

Банк-эмитент или просто эмитент карты — это кредитная организация, которая занимается эмиссией банковских карт. Эмитирование и эмиссия в данном случае являются смежными понятиями. “Эмитировать”, значит, проводить эмиссию.

Смысл этого понятия приближен к глаголу “выпускать” или “производить”. То есть, в данном случае речь идет о кредитной организации, которая выпускает банковские карты. Банк-эмитент является собственником всех выпущенных им в обращение банковских карт — дебетовых и кредитных.

Несмотря на то, что с клиентом заключается полноценный договор, и карта выдается ему на руки в постоянное пользование, собственником физического носителя всегда остается кредитная организация. Этот пункт практически в каждом случае прописывается в договоре на банковское обслуживание.

К примеру, Сбербанк России — это эмитент собственных банковских карт. Подписывая с клиентом договор банковского обслуживания, кредитная организация описывает в нем права и обязанности сторон. Клиент вправе согласиться с условиями договора, или не согласится.

Термин «эмитент» в широком смысле слова

Эмитент — учреждение (организация), которая выпускает разные типы расчетных документов (деньги, ценные бумаги, акции, облигации, платежные карты, дорожные чеки).

Все эмитенты, работающие в проделах российской территории, должны быть лицензированы Центральным Банком. Финансовый контролер ведет соответствующий реестр, внося новые организации и исключая учреждения, которые больше не могут заниматься финансовой деятельностью.

Что такое эмитент банковской карты

Что означает эмитент карты и эмиссионый банк — определение и функции

Эмитент карты – это банк, который выпустил данную пластиковую карточку (дебетовую, кредитную, предоплаченную). На пластике всегда указан банк, которому она принадлежит, контактные данные и персональные реквизиты владельца.

Держатель при этом является исключительно пользователем, пластик – собственность эмитента. Например, эмитент карты Сбербанка – Сбербанк, он же владеет пластиком и имеет право изъять ее либо приостановить обслуживание.

Конвертация через эмитента карты означает, что при валютном расчете перевод денежных единиц из одной валюты в другую проводит банковское учреждение, выпустившее пластик.

Расчетный счет банка эмитента

Это номер счета финансового учреждения, производившего выпуск (эмиссию). Предмет эмиссии значения не имеет, это может быть чек, карточка, облигация.

Если эмитент не является банком, речь идет о банковских реквизитах компании-эмитента. Например, расчетный счет коммерческой организации, выпустившей облигации.

Банк-эквайер и банк-эмитент: отличия

Банк-эквайер оказывает эквайринговые услуги – прием к оплате пластиковых карточек, выдача наличных, предоставляет данные о состоянии счета.

Простыми словами, банк-эквайер – это владелец терминала оплаты, установленного в торгово-сервисных сетях, или банкомата.

В том числе эквайером называют банковские компании, которые проводят прием платежей в режиме онлайн, например, в интернет-магазинах.

В функции эквайера входит:

  • Проверка платежеспособности клиента.
  • Обеспечение безопасности расчетов и сохранение персональной информации о клиенте и платежном средстве.
  • Техническое и операционное консультирование сотрудников торгово-сервисных сетей.

Одно финансовое учреждение может быть одновременно и банком-эквайером и банком-эмитентом. Например, когда владелец карты Сбербанка пользуется банкоматом Сбербанка.

В том случае, когда техническое устройство принадлежит Альфа-Банку, он же выступает эквайером, а банк-эмитент – Сбербанк.

Происхождение и история эмиссионного банка

Основная операция любого эмиссионного банка представлена выпуском банкнот. Постепенно сосредоточение этой операции стало находиться в руках единственного эмиссионного банка государства.

В странах, в которых капитализм возникает раньше, тенденции концентрации эмиссии банкнот проявились быстрей.

К примеру, Английский банк становится главным эмиссионным банком в первой половине 19 века. Во Франции в 1848 году единым эмиссионным банком становится Французский банк.

Первые шаги унифицировать банкноты в обращение в Соединенных Штатах Америки были сделаны в 1860 гг.

Германия учредила в 1875 году главный эмиссионный банк, что являлось следствием позднего создания централизованного государства.

Япония перешла к единому эмиссионному банку в 1882 году, а Россия в 1897 году.

Концентрацию эмиссии банкнот можно объяснить, в первую очередь, тем, что развитые товарные отношения при капитализме и создание единого национального рынка потребовало формирование устойчивого денежного обращения.

Помимо этого, в ходе развития капитализма, при переходе к машинной стадии, коммерческие учреждения получают вклады промышленных предприятий в качестве источника средств. В этом процессе они могут совершать другие операции, кроме выпуска банкнот.

В дальнейшем происходит специализация банковского дела, то есть эмиссионный банк постепенно сосредоточил свою деятельность на выпуске банкнот и кредитовании государства и иных банков.

Коммерческие банки сконцентрировались на предоставлении кредитов и ведении расчетов между торговыми и промышленными компаниями.

Если рассматривать эпоху домонополистического капитализма, эмиссионный банк можно было представить в виде смеси частного и государственного банка. Чаще всего акции данного банка находились у частных лиц, но руководители данных банков назначались государством.

Государство осуществляло контроль деятельности эмиссионного банка. При появлении частных капиталистических предприятий, в большей степени свое развитие получили Французский и Английский банк, в которых руководство избиралось с помощью акционеров.

При наступлении эпохи империализма финансовая олигархия напрямую или косвенным образом завладела контролем эмиссионными банками. При наступлении общего кризиса капитализма, что было обусловлено второй мировой войной, всё большее количество эмиссионных банков становилось государственными, их контроль происходил через финансовую олигархию.

После войны происходит национализация эмиссионных банков в Англии и Франции. Это вызвало обострение общего кризиса, включая борьбу масс против финансовой олигархии.

При этом руководство национализированными эмиссионными банками по-прежнему остается в руках магнатов финансового капитала, так как государственный строй не поменялся.

Кроме этого, бывшие банковские акционеры получили большие компенсации за свои акции. По этой причине в империалистических государствах суть эмиссионных банков состояла в том, что они представляли собой орудие в руках финансовой олигархии, являющейся основной формой проявления государственного и монополистического капитализма.

После распада колониальной системы многие развивающиеся государства освобождаются от зависимости и создают эмиссионный банк в качестве важной части государственного регулирования народного хозяйства.

Эмиссионный банк представляет собой важную основу достижения экономической независимости государства.

Функции и роль эмиссионного банка

Для Центрального Банка характерными являются несколько функций:

  • выпуск денег и контроль денежного обращения,
  • осуществление роли расчетного и резервного центра для других банков,
  • управление долгом государства и исполнение его бюджета,
  • исполнение роли «банка банков» или «кредитора последней инстанции».

Также Центральный Банк в нашей стране устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы работы других банков, включая официальную ставку Центробанка по кредитам.

Изготовление и выдача

Банк принимает заказ на эмиссию, наносит на эмбоссированный пластик фамилию и имя владельца. При этом он должен принадлежать определенной платежной системе, соответствовать установленным международным и национальным требованиям.

Таким образом, заказав карточку, пользователь может быть уверен, что сможет произвести оплату как в своей стране, так и за границей.

Подтверждение персональной информации

Авторизация – позволяет идентифицировать пользователя и списывать/зачислять денежные средства на правильные счета.

Осуществление расчетных операций

Банк-эмитент обрабатывает все транзакции, обеспечивает доступ к деньгам, хранящимся на счете. А также позволяет проводить ряд операций самостоятельно, например, через онлайн-банкинг.

Так, держатель пластика может оплачивать товары и услуги, совершать денежные переводы между своими счетами или на реквизиты третьих лиц.

Предоставление информации о движении и средств

В любой момент пользователь может узнать баланс счета (дебетовый или кредитный), получить выписку о расходах и поступлениях денег на карточку.

А также банк обязан информировать клиентов о наличие и сумме задолженности, предоставлять графики выплат, когда речь идет о кредитных карточках или овердрафте.

Обеспечение финансовой безопасности и обмен данными

Средства на карточных счетах защищены многоуровневыми системами – введение одноразовых кодов, использование кодовых слов и лимитов, оповещение об операциях по СМС, отслеживание характера операций.

Обмен данными между разными финансовыми компаниями. Данная функция дает возможность пользоваться банкоматами сторонних банков для получения наличных или информации о состоянии счета.

Отказ банка-эмитента в проведении операции или предоставлении каких-либо услуг, как правило, следствие непогашенной задолженности или блокировки.

Например, при отсутствии необходимой суммы на балансе оплата за товары или услуги не проводится. Если средств недостаточно, приходит отказ, это значит, транзакция отклонена эмитентом карты. На практике такой обмен данными занимает порядка 1-5 секунд.

Банк-эмитент ценных бумаг выполняет несколько другие функции:

  • предоставляет информацию о выпуске / ценной бумаги – номинальной стоимости, купонных процентах, сумме векселя и т.д.;
  • обеспечивает выплату денежных средств, причитающихся владельцу ценной бумаги (акции, облигации, чека, векселя).

Как совершается транзакция

Осуществляя в магазине безналичный расчет, люди не знают, сколько процессов в этот момент происходит.

Пока гражданин рассчитывается на кассе торговой точки, эквайер направляет запрос в обслуживающий клиента банк для получения разрешения выполнить требуемую операцию.

Запрос передается не финансовой организации, а юридическому лицу, которое обеспечивает взаимодействие технологического и информационного характера между субъектами, производящими расчеты (прессинговому центру). В крупных банках есть свои технические отделы. Небольшие учреждения пользуются услугами посредников.

Последовательность совершения транзакции следующая:

  1. Получив запрос, прессинговый центр передает его эмитенту.
  2. Обслуживающий банк рассматривает его и направляет ответ (одобрено, отклонено).
  3. Денежной операции присваивается авторизационный код.
  4. Если проблем с платежом нет, Центр дает положительный ответ эквайеру.
  5. Денежные средства списываются со счета и переводятся банку, который обслуживает клиента.

Вся процедура совершается за несколько секунд. При возникновении сбоя или направлении отказа эмитентом платеж не проходит.

Как происходит эмиссия банковских карт?

Что означает эмитент карты и эмиссионый банк — определение и функции

Процедура проведения эмиссии пластиковой карты — это достаточно сложное с технологической точки зрения мероприятие, которое проходит в несколько основных этапов:

  1. Предварительная подготовка. На специальное покрытие, выполненное из ПВХ состава, наносят красящий компонент. Каким будет дизайн, решает заказчик, исходя из технических возможностей изготовителя.
  2. Ламинирование. Специальное прочное глянцевое покрытие наносят на поверхность листа с двух его сторон. Это делает цвета красок насыщеннее, а само изделие более долговечным и устойчивым к механическим повреждениям.
  3. Вырубка карты. Это делает автоматическая линия, а все полученные после нарезки отходы идут в дальнейшую переработку.
  4. Имплантация. По специальной технологии в макет будущей карты вживляется микрочип — на нём будет храниться вся персональная информация о пользователе. Там же делают магнитную припрессовку — тёмное поле на обороте.
  5. Эмбоссирование. Нанесение уникального номера и имени клиента.
  6. Упаковка в пин-конверт. Их делают отдельные компании. Бумага является сопроводительным отчётным документом к каждой пластиковой карте.

Современная карточная эмиссия — это не только красивый дизайн, но и самый высокий уровень защиты и безопасности продукта, гарантирующий человеку сохранность имеющихся на ней денежных активов.

Права банка-эмитента

Банки, выпускающие собственные банковские карты, в ДБО по пунктам прописывают права в процессе взаимодействия с клиентами — физическими лицами. Упор делается на физических лиц, так как юридическое лицо не сможет оформить банковскую карту, что логично.

Права эмитента, касаемо сотрудничество с физическими лицами, работают в направлении получения прибыли от эмиссии каждой банковской карты. Банк имеет право на следующие действия:

  • Контроль счета физического лица на предмет совершения незаконных или подозрительных операций.
  • Блокировка счета в случае выявления факта совершения подозрительных или незаконных операций.
  • Прекращение в одностороннем порядке договорных отношений с физическим лицом.
  • Отказ в банковском обслуживании — в частности, отказ в эмиссии банковской карты.
  • Предложение клиентам дополнительных услуг на платной основе.

Это основные права кредитной организации, которые касаются выпуска в обращение банковских карт. Чтобы просмотреть полный список, клиенту достаточно открыть договор банковского обслуживания. В документе информация прописывается по пунктам.

В РФ действует несколько отраслевых федеральных законов, которые подробно регулируют правила взаимодействия банков-эмитентов с клиентами — физическими лицами. Поэтому права организаций назначаются на законодательном уровне, а не самостоятельно банками.

Обязанности банка эмитента

При взаимодействием банков-эмитентов с пользователями дебетовых и кредитных карт финансовые учреждения несут ряд обязанностей.

Главное требование к банкам — обеспечивать безопасность расчетных счетов клиентов и неприкосновенность денежных средств, находящихся на них.

Вторая ключевая обязанность кредитного учреждения — открывать счета, выпускать карты, круглосуточно обеспечивать неограниченный доступ клиенту к деньгам.

Иные обязанности банков-эмитентов:

  • бесплатно перевыпускать карты по истечении срока их действия;
  • выплачивать деньги в качестве возмещения, если средства гражданина были потеряны по вине банка;
  • предоставлять пользователям информацию, касающейся карты ил расчетного счета, в дистанционном формате или при личном посещении;
  • проводить операции по дебетовым или кредитным пластиковым картам в течение нескольких секунд;
  • выдавать наличные в кассе банка;
  • обеспечивать нормальную работу пластиковой карты за рубежом, если конкретная платежная система предусматривает такую возможность;
  • производить конвертацию при расчетов за границей.

Дополнительные обязанности кредитных учреждений также содержатся в договоре обслуживания.

Банки-эмитенты контролируют все денежные операции клиентов по картам и защищают деньги пользователя от незаконных посягательств.

Карточная платежная система

Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция.

Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила.

Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:

  1. Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
  2. Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
  3. Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
  4. Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
  5. Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).

Непредвиденные ситуации с пластиковой картой

Покупая в зарубежных интернет-магазинах, клиент банка может столкнуться с такой ситуацией, что карту отклоняют, и деньги не списывают. Система предлагает в таком случае обратиться к банку, который выпустил карту.

Основания для отказа этого могут быть самые разные:

  • Блокировка пластиковой карточки. Банк мог заморозить счёт, не предупредив клиента. Поэтому онлайн-заказ сделать и оплатить невозможно. Нужно узнать причину блокировки, и разобраться с банком. Это сделать очень просто, потому что горячая линия Сбербанка работает круглосуточно. Оператор рассмотрит ситуацию и озвучит причину блокировки. Для того чтобы восстановить карту, потребуется ряд действий со стороны клиента. Нужно оформить письменное заявление, подать его на рассмотрение, и ждать ответа. Иногда это занимает несколько недель.
  • Несоответствие карточки. Не каждой картой можно оплатить покупку в интернете. Виной может быть выбранная платёжная система. Например, большинство магазинов предпочитает пластик от VISA. Если клиент, например, имеет MASTERCARD, то покупку совершить не удастся. В некоторых странах возможен расчёт только теми картами, которые выпущены на их территории. Карточки Сбербанка там будут просто недействительны. Виноват в такой ситуации не банк, а клиент. При подаче заявления нужно уточнять у работника банка все доступные опции пластиковой карточки. Особенно, если она нужна для интернет-платежей. Выход только один, открыть новую карту, которая подойдёт для целей клиента.
  • Сбой по техническим причинам. Банковская система компьютеризирована, поэтому исключить возможность сбоя нельзя. Также может возникнуть техническая ошибка. Здесь виноватых нет. Потому что ситуация не зависит ни от банка, ни от клиента. Если на карте достаточно средств, специалисты рекомендуют повторить платёж через некоторое время.
Что означает эмитент карты и эмиссионый банк — определение и функции

Сбербанк может изъять карту клиента, если поступает такой запрос от системы. Например, если карта не продлена, или подозревается в проведении мошеннических операций. Отдав карту банкомату, клиент может её больше не увидеть. Придётся переоформлять пластик. Денежный счёт в этот период остаётся без изменений. После получения новой карточки, доступ к счёту восстановится.

Полезные советы

  • Посторонний не должен пользоваться картой, только владелец. ПИН-код – это гарантия того, что никто не получит доступ к счёту. Поэтому его никто не должен знать, иначе мошеннику легко будет украсть деньги, переведя их на свой счёт.
  • Клиент, снимая деньги в банкомате, который не принадлежит его банку, тоже может остаться без карточки. В таком случае придётся идти в этот банк и разбираться. Обращаться в отделение нужно с паспортом, а также предоставить информацию о том, где стоит банкомат, «съевший» пластиковую карту. После подачи заявления, в течение месяца карту нужно забрать, в противном случае её утилизируют.
  • Покупки нужно совершать в проверенных и известных интернет-магазинах. Нечестные продавцы могут использовать конфиденциальную информацию о клиенте.

Сбербанк выпускает целый ряд пластиковых карт, каждая из которых используется для определённых целей. Задача клиента выбрать лучшую.

Источники
  • https://financc.ru/finansy/bank-emitent-chto-eto.html
  • https://brobank.ru/emitent-karty/
  • https://FinZav.ru/finansi/chto-takoe-bank-emitent
  • https://iisofz.ru/obligacii/bank-emitent-karty
  • https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/emissionnyy_bank/
  • https://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/bank-emitent-chto-eto-takoe.html
  • https://zen.yandex.ru/media/lid_gid/emitent-bankovskih-kart-sberbanka-chto-eto-takoe-kakie-funkcii-vypolniaet-5d64dc679c944600ac5c0afa