Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Полис ДМС что это такое и в чем отличие от ОМС? Сколько стоит ДМС, как снизить цену полиса и где лучше его купить? Что входит в стандартные пакеты ДМС и что по ним будут лечить?

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?
Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Это предложение представляет собой разновидность полиса, подразумевающее под собой предоставление качественного лечебного обслуживания в заранее установленных лечебно-диагностических учреждениях, которые выбираются непосредственно в страховой фирме. Этот документ включает в себя лечение, диагностику, профилактику, реабилитацию и стоматологические услуги. Объем получаемых возможностей выбирается и устанавливается исключительно застрахованным лицом, благодаря чему, при возникновении прописанного в контракте случая, ему будет оказана моментальная помощь в оптимальные сроки (без очередей). Также, при желании клиента, добровольная страховка может быть использована в качестве покрытия исключительно критичных болезней, которые требуют значительных финансовых затрат.

Преимущества ДМС

  • Широкий спектр услуг. По медицинской страховке ДМС можно получить плановые и экстренные услуги, сдать анализы, пройти обследование и лечение в стационаре при необходимости. Становятся доступными платные манипуляции, включенные в договор. Во время оформления вы сами сможете выбрать необходимые вам услуги и включить их в полис: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, скорая медицинская помощь, стоматологическое обслуживание, экстренная госпитализация, телемедицина.
  • Лечение в комфортных условиях. Медицинские центры, работающие по программе страхования ДМС для физических лиц в Москве, оснащены новейшим оборудованием, высокотехнологичными лабораторными комплексами. На прием к врачу можно записаться заранее, в удобное время. Персонал всегда внимательный и доброжелательный, в клинике спокойная атмосфера. Вы сможете напрямую обратиться к узким специалистам.
  • Экономия на платных услугах. Оформить годовую медстраховку дешевле, чем каждый раз при заболевании обращаться в частную клинику. В зависимости от диагноза обследование и лечение даже по одному случаю может компенсировать стоимость полиса.
  • Гибкие программы страхования. Выбирайте медицинские услуги, которые вам необходимы.

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Субъекты системыявляются:

  1. Страхователь (юридическое или физическое лицо, общественная организация). Заключает договор со страховой компанией.
  2. Застрахованный (гражданин, на которого составляется страховой договор). Застрахованный и страхователь может быть одним человеком.
  3. Страховая компания (организация, застраховавшая жизнь и здоровье частного лица).
  4. Медицинская клиника (организация, оказывающая врачебные услуги застрахованному).
порядок взаимодействия этих субъектов:
  1. Заключается договор между СМО и страхователем.
  2. Страхователь уплачивает страховые взносы за застрахованное лицо.
  3. При наступлении страхового случая застрахованное лицо обращается в клинику, которая обслуживает данный полис.
  4. Клиника лечит пациента. Выставляет счёт страховой организации.
  5. Страховая компания оплачивает выставленный счёт за предоставленные медицинские услуги.

На что обратить внимание при выборе полиса ДМС

Репутация страховой компании. Доверяйте надежным страховщикам, которые присутствуют на рынке в течение нескольких лет. Компании с положительной репутацией заинтересованы в каждом клиенте и обеспечивают качественный сервис. Важно обратить внимание на рейтинг от независимого агентства, отзывы о страховщике. Вся эта информация находится в открытом доступе.

Объем программы страхования и исключения. Базовое наполнение включает поликлиническое обслуживание: прием врачей, необходимые анализы, обследования. Обращайте внимание на перечень услуг и специалистов. В договоре и в Правилах страхования всегда указаны исключения — случаи, которые не относятся к страховым и не покрываются программой ДМС.

Необходимость медицинского анкетирования. Некоторые страховые компании для заключения договора просят предоставить сведения о состоянии здоровья застрахованного лица. Медицинская анкета помогает определить степень риска. Как правило, при наличии такого требования цена полиса будет напрямую зависеть от состояния здоровья.

Перечень дополнительных опций. К базовому наполнению договора можно добавить стоматологическое лечение, пребывание в стационаре, экстренную госпитализацию, телемедицину и т. д. Выбирайте из списка предлагаемых опций те, которые нужны именно вам.

Как заключить договор

Выдать указанный документ имеют право лишь организации, которые обладают специальной лицензией на его выдачу. На сегодняшний день существует 2 доступных способна его оформления: в режиме офлайн и онлайн. В первом случае потенциальное застрахованное лицо лично приходит в офис страховщика, где сотрудники объясняют что это за система ДМС, выбирают наиболее подходящую программу и составляют контракт. Второй вариант (в режиме онлайн) отлично подходит для людей, которые не хотят тратить время на посещение офисов. Практически все современные компании позволяют самостоятельно ознакомиться с доступными видами договоров и заполнить необходимую анкету, после чего, посредством оставленного адреса электронной почты или номера мобильного телефона, с человеком связывается сотрудник фирмы. После уточнения всех нюансов, проводится оформление специальной формы и получение документа, который рекомендуется забрать лично.

Процесс её оформления протекает в 5 основных стадий:

  • Выбор страховой компании – на современном рынке представлено большое количество офисов. Каждый из них имеет собственные предложения, условия и цены, поэтому стоит заранее почитать отзывы реальных пользователей и заблаговременно изучить имеющуюся на официальном сайте информацию.
  • Выбор программы – менеджеры обязаны объяснить что значит ДМС и что предоставляет каждый из них. Как правило, предлагается 4 типа: базовый, расширенный, полный и комбинированный (или конструктор).
  • Тщательное изучение и собственноручное подписание составленного договора – перед согласием рекомендуется полностью ознакомиться с его пунктами, так как ещё не поздно внести какие-либо правки.
  • Оплата – нужно оплатить эту услугу как наличными деньгами непосредственно в отделении страховой фирмы, так и через банковский перевод. В некоторых фирмах можно воспользоваться рассрочкой.
  • Выдача и получение страховки – оригинал документа выдается исключительно в офисе. Однако он вступает в юридическую силу не сразу, а лишь после истечения срока ожидания – около 14 дней.

В случае если клиенту будет отказано в предоставлении медицинской помощи, которая прописана в контракте, человек имеет право обратиться с жалобой в отдел ДМС, так как это прямое нарушение законодательства.

Что в него входит

В отличие от представленной категории, они могут отличаться по спектру услуг, однако, в базовую комплектацию включаются:

  • Вызов скорой бригады.
  • Диагностические процедуры.
  • Консультация у специалиста и прохождение лечения по факту определенного диагноза.
  • Проведение медицинских или лабораторных исследований, сдача анализов пациентом.
  • Посещение и проведение консультаций больного специалистом на дому.
  • Назначение и реализация вакцинации.
  • Диспансеризация.
  • Выдача справок и больничных листов.
  • В числе дополнительных предложений стоит выделить предоставление стоматологического обслуживания.

Он может быть не только базовым, но и расширенным. Такой вариант включает в себя анализы:

  • Гормональные.
  • Онкомаркеры.
  • Иммунологические.
  • Аллергологические.

Помимо этого, он включает в себя дорогостоящие исследования. Они подразумевают компьютерную и резонансную диагностику. Также пациент может рассчитывать на:

  • ЛФК.
  • Лечебные массажи.
  • Мануальную и иглотерапию.
  • Расширенное стоматологическое обслуживание.

Поскольку каждый клиент имеет возможность самостоятельного выбора категории, он может остановить свой выбор на полном перечне возможных предложений. В число дополнительных предложений могут входить консультации и лечение у узких специалистов.

Виды

Существует несколько разновидностей:

  • Для россиян – распространяется на стандартные болезни и подразумевает под собой покрытие специфичных терапевтических ситуаций. Оформление позволяет получать врачебную помощь в платных клиниках, а сам полис может быть выдан абсолютно любому гражданину России. Полученный документ может быть действителен в пределах конкретного региона, города или другого территориального деления.
  • Для мигрантов – особый тип страхового договора, который был особенно создан для иностранцев из ближайшего зарубежья, непостоянно проживающих в пределах РФ. Его получение требуется для законного преодоления государственной границы, а также является необходимой и обязательной составляющей для официального найма на работу. В большинстве компаний, иностранный пакет отличается меньшим количеством предоставляемых услуг и меньшими затратами.
  • «Весь мир» – представляет собой более расширенную версию стандартного полиса в России. Отличительной особенностью является действие не только в РФ, но и за границей. Страны, в которых действительна оформленная страховка, заранее прописываются и указываются в договоре. В таком пакете числится лечение от разнообразных болезней (в том числе и угрожающих жизни – СПИД, онкозаболевания, сахарный диабет и т.д.), экстренная транспортировка в больницу (включая авиатранспорт), поддержка при террористических атаках, поисково-спасательные работы даже в отдаленных местностях и репатриация в государство проживания.
  • Страхование выезжающих за границу – представляет собой туристический тип, который распространяется на экстренные и спонтанные ситуации (травмы разной степени сложности, ожоги или пищевые отравления) во время пребывания в другой стране. Как правило, оно является обязательным условием выдачи визового разрешения на пересечение границы. В некоторых туристических контрактах дополнительно прописывается обострение хронических заболеваний. Однако он не предусматривает покрытие диагностического обследования и восстановления после перенесенных состояний или травм. Зная, что такое страховой полис ДМС для тех, кто уезжает за рубеж, можно обезопасить собственное путешествие и отдыхать со спокойной душой, не переживая за свое здоровье.

Формы ДМС

Существует две основных формы ДМС:

  • Индивидуальное (оно же личное). Такие программы предусматривают страхование физическим лицом своего здоровья или здоровья его близких. Приобретение такого полиса помогает получать более оперативную и широкую медицинскую помощь, нежели по полису ОМС. Перечень включаемых в страховку услуг клиент выбирает самостоятельно, что позволяет индивидуально подобрать программу, охватывающую все необходимые, в том числе узкие и редкие направления лечения.
  • Коллективное. Такое страхование подразумевает оплату работодателем полисов для своих сотрудников. Для разных должностей компания может предусматривать разные программы ДМС. Перечень включённых в полис услуг в таком случае определяется работодателем.

Стоимость

Приобретение этого гаранта безопасности для своего здоровья наделяет каждого потенциального клиента рядом прав, которые обозначены на законодательном уровне и обеспечивают ему надлежащую страховую защиту. Выбирая максимально подходящий тип договора, граждане могут ориентироваться на такие показатели:

  • Выбор определенного перечня предложений, который максимально соответствует его потребностям и финансовому состоянию.
  • Подбор лечебно-диагностического учреждения.
  • Участие в различных бюджетных проектах, которые проводятся в системе здравоохранения.
  • Гарантированное предоставление полного спектра выбранных услуг.
  • Консультация специалиста на дому или по прибытии в больницу или клинику.

На его стоимость влияют такие параметры, как:

  • Категория застрахованного лица. Многие фирмы предлагают конкретные контракты, направленные на определенную категорию граждан.
  • Сам тип страхования. Она выбирается в зависимости от личных предпочтений потребителя, его запросов и потребностей.
  • Набор предоставляемого врачебного сервиса.
  • Количество и перечень лечебных заведений. Стоит отметить, что чем больше он включает в себя центров и клиник, тем выше его стоимость, а значит статус самой программы.
  • Состояние человека, его возраст, наличие хронических или приобретенных заболеваний.
  • Сфера его деятельности, сложность выполняемой нагрузки на производстве, категоричность профессии, стаж работы.
  • Регион и место проживания влияют на оплату ДМС, потому что это один из доминирующих показателей стоимости.
  • Статус страхующей компании и размер денежной суммы за полис.

Полная стоимость определяется на основании анкеты, которую следует заполнить максимально корректно и ввести все запрашиваемые данные точно и без ошибок.

За базовый пакет услуг предусмотрена оплата от 8 тыс. рублей. Расширенный тип на один год стартует от 17 тыс. руб.

От чего зависит стоимость ДМС

Основной фактор, влияющий на цену ДМС – это количество и наименование услуг, включаемых в ту или иную программу страхования. Полис, покрывающий только базовые терапевтические услуги, будет значительно дешевле, чем включающий в себя сложные медицинские манипуляции и дорогую стоматологию.

Второй фактор, влияющий на цену ДМС – это возраст клиента. Чем старше страхуемый, тем дороже будут стоить доступные ему программы. Третий индикатор, влияющий на расходы по ДМС – это наличие хронических заболеваний. Их выявление также может повышать стоимость страховки, поскольку в такой ситуации риск наступления страхового случая серьезно возрастает. Другие важные критерии – страховая сумма и срок действия полиса. Чем они больше, тем выше будет стоимость ДМС.

Какие компании предоставляют эту услуги

На сегодняшний день на территории Российской Федерации существует множество организаций, которые способны застраховать жизнь и здоровье гражданина. Каждая из них имеет собственные условия, особенности, преимущества и недостатки. Однако единственное, что объединяет их все – это наличие специальной лицензии. Именно этот документ является гарантом безопасности и качества, а также предоставляет возможность на законодательном уровне осуществлять выдачу страхового полиса. Выбор фирмы зависит исключительно от личных предпочтений, поэтому стоит заранее ознакомиться с тем, что дает ДМС страхование от конкретной фирмы.

Кто может выступать страхователем

Страхователем могут быть граждане и организации.

Физические лица страхуют себя или близких, родственников.

Юридические лица страхуют своих сотрудников, что может быть дополнительным стимулом для действующих и потенциальных работников.

Что входит в базовую программу?

Перед заключением договора ДМС со страховой организацией необходимо выбрать набор услуг, которые будут вам оказываться в медицинских учреждениях.

Существуют базовая и расширенная программы полиса добровольного медицинского страхования.

Обычно, в первую входят следующие виды услуг:

  • амбулаторное обслуживание
  • стандартные обследования и процедуры
  • посещение поликлиник из списка участвующих в программе ДМС
  • вызов врача на дом
  • вызов скорой помощи на дом
  • услуги базовой стоматологии (установка пломб, рентген, лечение каналов)
  • госпитализация и лекарственные средства

При составлении списка услуг, которые будут входить в вашу страховую программу, следует уточнить наличие так называемых “скрытых услуг”, в которых у застрахованного не будет необходимости, но которые повышают стоимость получения такого полиса.

Что входит в расширенный пакет

Перечень услуг по расширенному полису схож со стандартным, но дополняется другими услугами, предложениями.

К таким относится:

  • обслуживание беременных. Женщины могут рассчитывать на ведение беременности, принятие родов, УЗИ, что позволяет не только надеяться на квалифицированную помощь, но и планировать затраты. Также можно использовать возможность круглосуточного консультирования, выбирать женскую консультацию в которой преимущественно наблюдение;
  • защита на случай укуса клеща. Она актуальна для регионов, в которых их много или для людей, собирающихся ехать туда. Данная опция покрывает расходы по осмотру врачом, удалению насекомого, его исследование на определение типа, медикаментозная профилактика, госпитализация, реабилитационные процедуры, выписка больничного листа;
  • медицинская помощь за границей предусматривает помощь компаниями-посредниками, которые ответственны за обслуживание в клиниках, с которыми подписаны договора. В зависимости от условий, турист может оплачивать расходы самостоятельно, но для возмещения затрат обратиться в СК по приезду домой, предоставив платежные документы, выписки, прочее;
  • стоматология. Расширенный полис дополняется услугами имплантации, протезирования, но последнее может быть предусмотрено на случай травмирования. Если протезирование необходимо вследствие запущенности по лечению, могут отказать в возмещении затрат;
  • услуги личного врача актуальны для людей, желающих наблюдаться у одного врача, который будет их наблюдать;
  • санаторно-курортное лечение позволяет произвести реабилитацию в санаторно-курортном учреждении, если договор предусматривает такую услугу;
  • обслуживание в медучреждениях среднего уровня или в более расширенных по услугам государственным;
  • отсутствие ограничений на количество раз по сдаче анализов, кроме высокотехнологичных;
  • отсутствие лимита на физиопроцедуры;
  • больший перечень врачей, включающий маммолога, проктолога, дерматолога;
  • лечение в стационаре даже при необходимости проставления капельницы;
  • покрытие при турпоездках, командировках;
  • вакцинирование от гриппа.

Анализы и процедуры по ДМС

У владельца полиса ДМС имеется приоритет в обслуживании – ему не нужно ждать живой очереди или записываться предварительно. Страховка по ОМС покрывает расходы на практически все простые анализы и исследования. Эти же анализы проходят и по ДМС, однако на количество однотипных исследований могут действовать ограничения. А вот сложные анализы и исследования при наличии ОМС оплачиваются отдельно. При оформлении полиса добровольного страхования их можно вписать в договор предварительно. Та же ситуация обстоит с вакцинацией: при наличии ОМС пациент проходит вакцинацию в соответствии с национальным календарем профилактических прививок, а владельцы ДМС указывают выбранные прививки по желанию в договоре страхования.

Кроме того, полис ОМС включает в себя безотлагательную госпитализацию застрахованного, если того требуют обстоятельства. Полис ДМС включает госпитализацию также при наличии данного условия в договоре, но застрахованный может пребывать в отдельной палате или палате повышенного комфорта, если подобное указано в документе. То же самое касается оказания скорой медицинской помощи. При этом часть страховых компаний могут предоставить своим клиентам кареты скорой помощи с диспетчерским пультом.

Гражданин, получающий медпомощь по ОМС, не может выбрать поликлинику, ему придется либо посещать бесплатную по месту жительства, либо обращаться в платное лечебное учреждение. Застрахованный по ДМС вправе получать лечение в любой заранее выбранной клинике, кроме того он может пользоваться ресурсами нескольких учреждений сразу. ДМС подразумевает возможность прохождения лечения за рубежом.

Пациенты бесплатных клиник и владельцы полисов ОМС не вправе выбирать конкретного специалиста, а заседание врачебного консилиума проводится только в экстренной ситуации. В этом же случае владелец полиса ДМС может заранее выбрать любого специалиста из страховой программы.

Выгодным отличием ДМС от ОМС является возможность оформления страхования выезжающих за рубеж. В некоторых случаях в полис добровольной страховки можно внести этот пункт, в то время как в обязательной он просто отсутствует.

По большей части лечение дорогостоящими препаратами и с использованием высоких технологий по полису ОМС проходит в порядке очереди (исключение составляют льготные категории граждан). При лечении в этом случае могут использоваться аналоговые российские лекарства и препараты. В страховку ДМС может быть включено и высокотехнологичное лечение, и дорогостоящие препараты, и даже процедуры за границей. То же самое разграничение касается косметологии, либо эстетического протезирования и курса реабилитации.

В полис ОМС включен большой перечень физиотерапевтических процедур, которые проводятся в соответствии с медицинским законодательством РФ. Правда, список может быть ограничен конкретным медицинским учреждением: в каких-то клиниках процедуры могут просто не предоставляться. В полис ДМС физиотерапия также включена, но в договоре могут указываться возрастные ограничения.

Какие опции можно выбрать по ДМС

Приемы врачей-специалистов, назначение лечения, наблюдение пациента до выздоровления. Опция включает проведение исследований, необходимых для диагностики (рентгена, ЭКГ, УЗИ и других), услуги процедурного кабинета, физиотерапию, оформление листов нетрудоспособности и рецептов.

Удобная опция, особенно для пожилых людей и семей с детьми. Врач приедет на дом, произведет осмотр, даст рекомендации по дальнейшему обследованию и лечению. При высокой температуре и общей слабости, когда нет возможности самостоятельно посетить клинику, пациент не останется без помощи.

Лечение заболеваний зубов и десен, экстренная хирургия, прием ортодонта и терапевта, рентгенография. Медстраховка с опцией стоматологического обслуживания позволит посещать современные кабинеты с новейшим оборудованием. В договор включена инъекционная и аппликационная анестезия, удаление зубов, снятие наддесневых отложений.

Коммерческие бригады менее загружены работой, чем городские станции. Скорая помощь приезжает в короткие сроки, оказывает полный спектр услуг при неотложных состояниях, проводит реанимационные мероприятия, экспресс-диагностику в объеме оснащения автомобиля. В укладках врачей есть необходимые лекарства, инструменты, приспособления.

Опция покрывает расходы на транспортировку больного и стационарное лечение по жизненным показаниям. Перевозка осуществляется на автомобиле скорой помощи под контролем врача. Опция включает консервативное и хирургическое лечение, пребывание в палате с питанием, консультации врачей, лабораторные и инструментальные исследования.

Если вы уже были на приеме специалиста и вам нужно уточнить дозировку, режим приема назначенных препаратов, скорректировать схему лечения или задать другой вопрос, то можно записаться на консультацию к врачу онлайн. Доктор ответит по видеосвязи.

Что не покрывает

При покупке ДМС следует помнить, что ограничения есть у каждого страховщика. Даже расширенный полис не помет обеспечить возмещение в некоторых случаях, если они не предусмотрены страховкой:

  1. Болезнях, передаваемых по наследству, генетических аномалиях, болезнях требующих трансплантации, сахарном диабете, туберкулезе, передающихся половым путем, косметологических операциях, алкоголизме, эпилепсии, ВИЧ, психических заболеваниях.
  2. Лечение с участием нетрадиционной медицины.
  3. Экспериментальное лечение.
  4. Некоторые виды диагностики.
  5. Медпроцедуры, способствующие или препятствующие оплодотворению, включая диагностику.
  6. Плазмоферез, гемосорбция с целью профилактики или при хронических заболеваниях.
  7. Оздоровительные процедуры (массаж, солярий), кроме тех, что назначены при необходимости лечения в рамках страхового случая.
  8. Нахождение в стационаре при необходимости присмотра за больным, а также сопровождение в санатории.
  9. Некоторые виды лекарственных препаратов, медоборудования, очков, слуховых аппаратов и расходов по их коррекции.
  10. Лечение в учреждениях, с которыми не заключены договора у СК, кроме предусмотренных случаев исключения.
  11. Получение медпомощи без медицинских предписаний, по своей инициативе.

Медстраховка для поездки за границу

Подобный полис важно иметь тем людям, кто покидает пределы России для путешествий по миру. Ведь пока мы находимся в родной стране — мы можем в любой точке России получить бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС. Также в ряде случаев человек может в путешествии по своей стране получить и необходимые услуги по страховке ДМС — если этот контракт у него есть.

Однако если россиянин пересекает границу своей страны, то картина полностью меняется. И если путешественнику вдруг придётся обратиться за медицинской помощью в чужой стране — то это может стоить очень дорого.

Между тем с любым человеком за границей может произойти несчастный случай. Или же возникнет срочная потребность в операции — ввиду аппендицита, например.

Оказанная зарубежными медиками врачебная помощь может стоить десятки тысяч долларов. Откуда брать эти деньги? И чтобы защитить выезжающих за рубеж от огромных медицинских счетов в критической ситуации — страховщики предлагают медицинскую страховку для выезда за границу.

Этот полис покроет непредвиденные медицинские расходы, которые могут возникнуть в туристическом путешествии или в деловой поездке. Человеку за границей будет достаточно позвонить на номер круглосуточной поддержки своего страховщика, и компания урегулирует все финансовые вопросы с клиникой в стране пребывания.

Медицинские страховки для выезда за границу являются обязательными для посещения ряда стран — например, стран Шенгенского соглашения. При посещении иных государств подобный полис обязательным не является, однако его безусловно стоит иметь для финансовой безопасности вашей семьи.

Действия при страховом случае

При наступлении страхового события следует позвонить на горячую линию АО «АльфаСтрахование». Оператор направит вас в ближайшую клинику, где предоставят необходимые услуги.

Отличия от ОМС

Обе системы обеспечивают оказание гражданам медицинской помощи.

отличия
  1. Охват
    Обязательное — распространяется на всех граждан Российской Федерации, добровольное – только по желанию страхователя.
  2. Стоимость
    Обязательное — бесплатно для застрахованных, поскольку финансируется за счет средств работодателей и государства. Добровольное — оплачивает страхователь: гражданин или юридическое лицо.
  3. Перечень услуг
    Добровольное, обхватывает больший, по сравнению с обязательным, перечень медицинских услуг.
  4. Уровень обслуживания
    Уровень обслуживания в частных клиниках выше. При оценке, качества услуг линейной зависимости нет, но в частные клиники врачи обычно проходят конкурсный отбор.
  5. Условия страхования
    При добровольном — условия устанавливаются страховой компанией и прописываются в договоре со страхователем.
    При ОМС, условия устанавливаются государством и закрепляются нормативными актами.
  6. Полис
    Полис ДМС можно приобрести в страховой организации. Полисы ОМС выдают сейчас в СМО, пунктах выдачи в поликлиниках, МФЦ.

Как и где оформить добровольное медицинское страхование для сотрудников компании?

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Приобретение ДМС возможно лишь в страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Выбор страховщика необходимо производить по следующим критериям:

  • рейтинг НРА или РА, который присваивается всем компания – он должен быть не ниже уровня А и входить в ТОП-30;
  • широкий перечень партнеров-ЛПУ различных специализаций;
  • положительная история выплат;
  • наличие специалистов, способных обслуживать корпоративных клиентов по ДМС и имеющих необходимое образование.

Безусловно, важным критерием при выборе будет являться стоимость, поскольку ДМС относится к добровольным видам стоимость и правила формируются каждым страховщиком самостоятельно.

Перед оформлением необходимо решить вопрос по программе и условиям страхования, а также необходимом объеме медицинских услуг. Оформление документов производится после предоставления:

  • документов на компанию (ИНН, ОГРН и другие);
  • заявление на страхование с приложением списка застрахованных.

Застрахованные после заключения коллективного договора должны обратиться к страховщику лично либо централизованно для получения полисов, содержащих личные сведения и информацию о договоре. Такие полисы могут быть оформлены в виде пластиковых карточек, либо отдельным фирменным бланком.

О медицинском страховании для иностранных граждан читайте в следующем источнике.

Обзор предложений от страховщиков

Программ добровольного медицинского страхования на рынке много. Но они очень отличаются по условиям. Рассмотрим предложения от ведущих компаний.

СОГАЗ

СОГАЗ предлагает услугу ДМС только корпоративным клиентам, но с любым профилем деятельности и количеством работников. Особенности страхования:

  1. Индивидуальная программа для каждого клиента с учетом его пожеланий и состояния здоровья.
  2. Можно включить в программу не только себя, но и членов своей семьи. Они тоже будут обслуживаться на льготных условиях.
  3. Базовый перечень услуг может быть расширен с учетом специфики деятельности предприятия и особенностей клиента. Например, включить специализированные виды лечения и обследования, лечение на российских и зарубежных курортах и пр.
  4. СОГАЗ сотрудничает не только с российскими, но и зарубежными медицинскими учреждениями.
  5. Корпоративный договор сопровождает врач-куратор, который консультирует, организовывает лечение, контролирует его ход и качество.

Основные виды услуг:

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально.

РЕСО-гарантия

РЕСО-гарантия предлагает широкую линейку программ ДМС:

  • Доктор РЕСО.Стандарт

Это индивидуальная программа, по которой купить полис могут как граждане России, так и иностранцы. Большой недостаток – список городов ограничен. В базовый пакет не входят стоматологические услуги, лечение онкозаболеваний, экстренный стационар. Но их, как и диагностическую программу для детей и взрослых, можно включить дополнительно.

  • Доктор РЕСО.Престиж

Особенностью программы являются услуги и наблюдение личного врача для взрослых и детей, в том числе и новорожденных. Доступен такой полис только жителям Москвы и области, Санкт-Петербурга и области. Личный врач – доктор из сети клиник Medswiss.

  • ДМС для Москвы: Medswiss с франшизой

Полис доступен для людей от 1 года до 75 лет, только для жителей Москвы и области. Услуги предоставляются в сети клиник Medswiss. Стоимость стартует от 13 100 руб. в год:

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

  • Доктор РЕСО 03

Программа для тех, кто не обращается часто за медицинской помощью, а только в экстренных случаях. В базовый пакет входят экстренный стационар, скорая медицинская помощь, телемедицина. диагностическую программу можно включить дополнительно.

  • ДМС-Трудовой

Полис ДМС для трудовых мигрантов. Программа полностью соответствует требованиям законодательства и достаточна для трудоустройства или получения патента. Полис действует на всех территории РФ. При наступлении страхового случая достаточно позвонить по телефону в любое время суток, оператор подскажет дальнейший порядок действий.

Примерную стоимость полисов ДМС можно определить с помощью калькулятора на сайте.

Ингосстрах

Ингосстрах для физических лиц разработал 5 продуктов ДМС:

  1. Базовый – от 37 700 руб. Только поликлиническое обслуживание.
  2. Стандарт – от 48 200 руб. Поликлинические + Стоматологические услуги.
  3. Оптимал – от 59 900 руб. Добавляется экстренная стационарная помощь.
  4. Премиум – от 64 700 руб. Плюс к предыдущему пакету аптечное обслуживание.
  5. Платинум – от 71 700 руб. Максимальный охват услуг, включая личного врача.

Можно купить полис ДМС для детей. Стоимость зависит от категории клиники, возраста ребенка и анкетных данных. Стартует с цены в 47 400 руб.

В отдельную категорию выделены услуги по беременности и родам, включая:

  • ведение беременности – от 251 256 руб.;
  • родовспоможение – от 77 940 руб.

Для жителей Москвы, Уфы, Санкт-Петербурга, Сочи, Краснодара и Казани действует программа “Проверь себя”. Она включает услуги по диагностике мужчин и женщин, а также для отдельных профилей (офтальмологический, кардиологический, гастроэнтерологический, эндокринологический). Стоимость – 6 430 руб. Страховая сумма – 1 000 000 руб.

Росгосстрах

Росгосстрах заключает индивидуальные и коллективные договора страхования. Компания имеет широкий охват лечебных учреждений по всей России.

Доступные продукты для индивидуального клиента:

  1. “Здоровье дороже” – на случай обнаружения онкологического заболевания. Предусматривает единовременную выплату в 250 000 руб. и оплату лечения до 8 000 000 руб. в ведущих российских клиниках. Страховая премия – 9 800 руб. на 1 год.
  2. “Доктор Онлай” для дистанционного консультирования с ведущими врачами без ограничения количества консультаций в год. Страховая премия – 4 900 руб. в год.
  3. “Защита от клеща”. Есть два варианта с единоразовой выплатой в 100 000 руб. при наступлении страхового случая и без нее. Первый вариант стоит 399 руб., страховая сумма 1 500 000 руб. Второй вариант – 499 руб. и суммой до 3 000 000 руб.
  4. “Лечение без границ” дает возможность лечиться в ведущих российских и зарубежных клиниках (кроме США). Страховая сумма до 18 000 000 руб.
  5. “Второе мнение” для перепроверки диагноза.
  6. “Защита здоровья” предлагает экстренную амбулаторную и стационарную помощь в результате ухудшения здоровья из-за травмы, полученной в период действия полиса. Стоимость в год – 2 000 руб., покрытие до 200 000 руб.
  7. “РГС Гость” для студентов, трудовых и нетрудовых мигрантов.

Согласие

СК “Согласие” разработала 3 продукта для физических лиц:

  1. “Антиклещ” действует на территории РФ, возраст застрахованного от 0 до 75 лет.
  2. Программа лечения за рубежом действует после диагностирования сложных заболеваний, в т. ч. онкологических, и предусматривает лечение в ведущих зарубежных клиниках. Первоначально договор заключается с клиентом, возраст которого не превышает 64 лет. Пролонгация доступна до 85 лет.
  3. “Мигрант” действует для трудовых мигрантов, которые обязаны иметь полис ДМС для работы в России.

Стоимость полиса на сайте не указана, определяется индивидуально.

Где оказывают мед. помощь по полису ДМС

Страховая компания гарантирует выполнение условий договора ДМС в медицинских учреждениях, с которыми у них заключено соответствующие соглашения.

Список таких клиник, поликлиник и больниц прописывается в договоре ДМС или в отдельном приложении к нему. Если же по каким-либо причинам застрахованное лицо не может получить помощь в этих организациях, то ему нужно обратиться в СК, выдавшую полис.

Страховая может предложить альтернативный вариант, заключив разовый договор с мед. учреждением, удовлетворяющим условиям клиента (застрахованного лица).

Оказывать услуги по ДМС могут медицинские организации любой формы собственности. Это могут быть государственные поликлиники и больницы, частные клиники, лечебно-профилактические и специализированные учреждения. Основное условие – они должны иметь лицензию на оказание медицинских услуг.

Во всех ли клиниках есть обслуживание по ДМС?

Обслуживание по полису ДМС производится в клиниках, с которыми у страховой компании заключен договор. Это могут быть как государственные, так и частные клиники.

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

В муниципальных мед учреждениях многие труднодоступные процедуры будут оплачены за счет страховки и оказаны вам вне очереди.

Вы можете получить дорогостоящую процедуру как бесплатно, по полису ДМС, так и получить денежную компенсацию понесенных расходов на свой счет.

Что является страховым случаем?

Страховой случай для компании наступает в случае наступления острого, а также обострения хронического заболевания, травме и других внезапно наступивших обстоятельствах.

В зависимости от страховой программы пациенту может быть оказаны следующие виды медицинской помощи:

  • лечебная;
  • диагностическая;
  • реабилитационно-восстановительная;
  • диспансерная;
  • профилактическая;
  • фармацевтическая.

Что не относится к покрываемым событиям?

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?
Вы не сможете воспользоваться полисом ДМС, если были пьяны!

Однако есть случаи, которые компании не относят к страховым. Перечислим основные ситуации, когда полис ДМС окажется бесполезным.

  1. Если застрахованное лицо сообщило неполные или недостоверные сведения относительно состояния здоровья, что повлияло на оценку страховщиком риска наступления страхового случая.
  2. Если больной получал мед услуги, которые ему не были назначены лечащим врачом, или, наоборот, не выполнял его предписаний. Либо не соблюдал больничный режим.
  3. Возмещению не подлежат обращения пациента в учреждения, с которыми у страховой компании нет заключенного договора, либо данное обращение не было согласовано.
  4. Не будет возмещено лечение травм либо патологических состояний, возникших в результате наркологического, токсикологического или алкогольного опьянения. В том числе при управлении транспортными средствами в подобном состоянии. Если вы доверите управление транспорта лицу, в таком состоянии находящемуся, то это также будет причиной отказа в оплате лечения.
  5. Не являются страховыми случаями травмы, полученные при управлении транспортным средством в состоянии утомления, ухудшения внимания из-за приема лекарственных средств.

Не оплачивается в рамках ДМС лечение состояний, возникших вследствие:

  • противоправных действий;
  • суицидальных действий;
  • ядерного взрыва и действия радиации;
  • военных действий, бунтов, природных катаклизмов, прочих форс мажорных обстоятельств.

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Также страховые компании не оплачивают состояния, наступившие за пределами срока действия страховки.

Исключением являются ситуации, когда человеку понадобилась срочная госпитализация, начало которой относится к периоду действия страховки, а окончание выходит за этот срок.

Иногда вопрос о том, относится к ли событие к страховому случаю или нет, требует экспертного разрешения.

На первом этапе подобные споры решают специалисты компании. В случае несогласия с их мнением вопрос может быть решен в судебном порядке.

Преимущества и недостатки данного страхования

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Всем страховым продуктам по своей природе присущи определенные недостатки и достоинства, медицинское страхование не исключение. Анализироваться ниже достоинства и недостатки будут с точки зрения полисов ОМС и ДМС.

В отличие от обязательного участие в программе ДМС и пользование в её рамках медицинскими услугами позволяет выделить следующие преимущества:

  • возможность воспользоваться дополнительными услугами квалифицированных медицинских работников, в том числе стоматология, оказание медицинский услуг на дому, прохождение реабилитации в курортно-санаторных профилакториях на территории России и другие;
  • все исследования производятся на современном техническом оборудовании;
  • служащие не тратят рабочее время на получение планового лечения и ожидание в очередях, так как ЛПУ в рамках ДМС оказывают услуги в расширенные часы приема и строго по записи, которая осуществляется в кратчайшие сроки (не более 1-2 суток). Это позволяет корректировать время и при необходимости успешно совмещать работу и прохождение лечения;
  • работа в компании, предлагающей работникам ДМС, является более престижной по сравнению с аналогичными;
  • компаниям предоставляется возможность при трудоустройстве сотрудника направлять его на медосмотр и проводить ежегодную диспансеризацию;
  • для крупных компаний страховщики гарантируют индивидуальный подход и назначает ответственного специалиста, который готов в любой момент ответить на все вопросы;
  • при выполнении ряда условий затраты на ДМС способны уменьшить расходы по уплате налога на прибыль за счет снижения налогооблагаемой базы (ст. 253 НК);
  • в индивидуальных программах предусмотрена возможность использовать полис ДМС работнику и членам его семьи.

Основной и существенный недостаток заключается в существенной страховой премии, то есть стоимости самого продукта.

К недостаткам также можно отнести сам процесс оформления ДМС, подготовка всех необходимых документов, списков застрахованных, согласование условий программы и иные. Довольно часто страховщики, обслуживая крупные компании, из-за объемов не справляются с количеством заявок по программам ДМС, в итоге страдают работники, не получив своевременно помощь.

Фото: как он выглядит?

Что такое ДМС (добровольное медицинское страхование) для сотрудников?

Фото полиса ДМС

Полис ДМС, который выдают страховые компании, представляет собой бумажную многостраничную версию договора с приложениями.

Договор подписывается в двух экземплярах обеими сторонами:представителем страховой компании и клиентом.

Кроме этого, многие компании выдают добровольный медицинский полис страхования, который выглядит как пластиковая карточка. Ее преимуществом является то, что она маленькая, таким образом ее удобно носить с собой.

На карточке полиса обязательно должны быть указаны ФИО застрахованного лица, номер полиса и дата страхования.

Как выглядит полис ДМС можно увидеть на следующих изображениях. Как правило, у каждой страховой компании свое оформление полиса.

Источники
  • http://tv-gubernia.ru/articles/dobrovolnoe_medicinskoe_strahovanie_chto_eto_takoe_v_medicine_programma_dms/
  • https://www.AlfaStrah.ru/individuals/life/dms-online/
  • https://strahovanie365.ru/medical/dms
  • https://euro-ins.ru/stati/chto-takoe-dms
  • https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/chto-eto-i-kak-vyglyadit.html
  • https://GuruStrahovka.ru/chto-takoe-dms-straxovanie/
  • https://www.vbr.ru/strahovanie/help/dobrovolnoe/otlichija-ot-oms/
  • https://avdenin.ru/dms/rasshifrovka-dms.html
  • https://socstrah24.ru/dms-dlya-sotrudnikov/
  • https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-dms.html
  • https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/dms-chto-ehto-takoe-polis.html
  • https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/kak-polzovatsya.html